4. diel - Ako vznikajú peniaze

Dnes je pred nami veľa nových informácií, a preto začneme trošku zhurta. Čo keď vám teraz poviem, že naša mena nie je krytá takmer ničím, žiadnymi zmenkami, zlatými či striebornými mincami. Proste ničím. Verili by ste mi?

Z minulého článku, Emisie peňazí , už vieme, že do podobnej situácie sa naša spoločnosť už niekoľkokrát dostala a tiež vieme, že to nedopadlo zrovna dobre. Ako funguje dnešný systém, ako vznikajú peniaze, má dnešný systém emisie peňazí budúcnosť? To všetko si dnes povieme.

Vznik peňazí

V dnešnej dobe sú peniaze vytvárané bankami (obchodnými bankami). Banky (až na banku centrálnu), sú v podstate súkromné inštitúcie, ktoré fungujú veľmi podobne ako obchodné spoločnosti. Každá banka v Českej republike pre svoju činnosť potrebuje bankovú licenciu. Získaním licencie ale nič nekončí. Následne je banka pod dozorom centrálnej banky - Slovenskej národnej banky.

Pre zaujímavosť: Základný kapitál potrebný na založenie banky je stanovený na hodnotu 500 000 000 Kč.

Máme banku, vieme, čo musí spĺňať, ale ako pre nás banky vytvoria peniaze? Ako sa peniaze dostanú do obehu k nám, obyčajným ľuďom? V dnešnej dobe existujú 2 spôsoby emisie peňazí - hotovostné a bezhotovostné.

Hotovostné

Výhradným vydavateľom slovenských bankoviek a mincí je Česká národná banka, ktorá však nevydáva hotovosť do obehu. Česká národná banka, alebo ktorákoľvek iná centrálna banka v ktorejkoľvek inej krajine, nemá žiadny vplyv na množstvo peňazí v obehu a zohráva skôr nepriamu úlohu.

Možno vás teraz prekvapím, ale hotovosť, ktorú máme každý v peňaženke a ktorú v dnešnej dobe používame menej a menej, tvoria iba 3 - 5 % všetkých peňazí.

Hotovostné peniaze totiž vznikajú až ako následok vzniku bezhotovostných peňazí pre potreby hotovostného obehu.

Bezhotovostné

Zvyšných 95 % emisie je v podobe bezhotovostnej. Všetky peniaze, ktoré v dnešnej dobe vznikajú, vznikajú vždy ako bezhotovostné. Tento typ emisie môže vykonávať ako národná banka, tak všetky ostatné obchodné banky (tzv. Bankovej sústava). Emisie prebieha formou poskytnutia bezhotovostné pôžičky (úveru) klientovi.

Poďme si všetko vysvetliť na príklade

Prídete do banky, požiadate o pôžičku, a ak banka vašej pôžičku schváli, podpíšete s bankou zmluvu. Následne banka na váš účet pripíše peniaze.

Banka jednoducho vytvorí sumu, ktorú si chcete požičať a následne jej pridá do obehu tým, že jej pripíše na účet. Banka vám poväčšinou nedá tisíce sto korún v kufríku, ako si možno niektorí predstavujú. Banka vám pripíše číslo na účet.

Možno sa práve teraz čudujete, ako môže ekonomika fungovať takým spôsobom. A máte právo sa diviť! Fungovanie peňazí týmto spôsobom je založené len na našej viere. My veríme v peniaze, veríme v čísla na našich účtoch, ktorá viac menej predstavujú len a len čísla.

Sme totiž ochotní pristúpiť na podmienky, ktoré kladie náš systém. Veríme, že si za peniaze kúpime jedlo, oblečenie, nehnuteľnosti. O viere vo financie som hovoril hneď v prvom článku ako o základnom princípe financií = dlhodobo dobrá povesť.

V prípade, že by sme prestali dôverovať bankám a peniazom, celý ekonomický systém by skončil.

Krytie meny

Dnešné peniaze nie sú kryté zlatom, ani iným kovom. Ide doslova o Neplnohodnotná peniaze - peniaze nemajú žiadnu vnútornú hodnotu, ako tomu bolo napríklad u mincí. Jediné krytie je v podobe aktív centrálnej banky a aktív bánk. Také krytie je len malá útecha, ktorá sa nikdy nevyrovná plnému krytia zlatom.

Avšak v dnešnej dobe už by takéto krytie zlatom nebolo vôbec možné a to hneď z 2 dôvodov. Na svete je nedostatok zlatých zásob, ktoré by pokryli všetky peniaze. A po druhé, cena zlata rastie, klesá, rastie klesá. Takúto nestabilná komoditu označujeme ako volatilné.

V prípade, že by mena bola krytá zlatom, bola by aj mena samotná volatilné, a to práve kvôli pohybu zlata.

Samozrejme taká emisie má aj svoje výhody! Podporuje výrobu a obchod, nie sme viazaní na zásobu drahých kovov. Samotné množstvo peňazí záleží na požiadavkách klientov, teda na dopyte o úvery.

Späť ale k nášmu príkladu. Nejakým spôsobom ale musíme vrátiť peniaze späť z obehu, aby sme nevytvárali prehnane veľkú infláciu. Ako to urobíme? Peniaze stiahneme v podobe splácania úveru. Týmto spôsobom peniaze zanikajú.

Takže ešte raz - peniaze vytvoríme pri uzavretí úveru, následne ich splatíme a teda aj vrátime z obehu pri splatení úveru.

Kontrola emisie

Štát samozrejme kontroluje rýchlosť vznikania a zanikania peňazí pomocou centrálnej banky (ČNB), kde musí mať všetky banky, ktoré poskytujú úvery, určitý vklad ako povinnú rezervu.

Ako už sme si povedali na začiatku, centrálna banka dohliada na banky. Robí tak kontrolou obchodov a pôžičiek, ktoré banky vykonáva. Ďalej dohliada na množstvo peňazí v obehu. Ak je peňazí príliš, začne ich sťahovať z obehu, naopak v prípade nedostatku peniaze na veľmi nízky úrok požičiava, aby sa peniaze do obehu dostali.

Avšak ani centrálna banka nemá a nemôže mať úplný prehľad o skutočnom množstvo peňazí v obehu a v prípade väčších kríz spravidla reaguje príliš neskoro - to sme napokon zistili aj pri svetovej finančnej kríze v roku 2008.

Časová hodnota peňazí

Na úplný koniec by som rád hovoril o časovej hodnote peňazí. Všetky peniaze, ktoré máte práve teraz na účte, budú mať zajtra nižšiu hodnotu ako dnes, pozajtra bude hodnota ešte nižšia a tak ďalej a tak ďalej. Jakto? Pretože peniaze, ktoré práve vlastníte, môžete okamžite zhodnotiť - investovať. Každý úspešný investor alebo podnik pri svojich investíciách vždy zvažuje časovú hodnotu peňazí.

Názorov na fungovanie dnešnej emisie a ponuku peňazí je nespočetné množstvo. Sú takí, ktorí hovoria, že peniaze (ani cenné papiere) nemusí mať za pár rokov žiadnu hodnotu! Že skutočnú cenu môže mať iba fyzicky vlastnený majetok, ako suroviny, tovar, pozemky, nehnuteľnosti a alebo čokoľvek iného. A kto vie, možno majú pravdu? Predsa len meny v minulosti mnohokrát zanikli, zmenili sa kurzy a štátmi zbankrotovali. Potom sú tu však aj takí, ktorí hovoria, že náš systém vydrží desiatky rokov a nikdy nezanikne. Kde je pravda, ukáže len čas. Nám teraz nezostáva nič iné, než špekulovať a snažiť sa na všetko, čo príde, pripraviť.

V budúcej lekcii, Menovej štandardy , voľne nadviažeme na dnešné a minulý článok v podobe menových štandardov. Menové štandardy nám doplní vedomosti o emisiu peňazí a fungovanie mien.